A quebra do mercado de 2008 e as regulamentações bancárias resultantes mudaram e eliminaram muitos programas de hipotecas. Os requisitos de empréstimo tornaram-se muito mais rigorosos. Muitos dos programas mais arriscados, incluindo programas de financiamento a 100%, foram eliminados de muitos bancos. Mesmo assim, existem algumas opções para comprar uma casa nova para construção sem gastar dinheiro.
O que é considerado construção nova?
Casas de construção nova são casas que foram construídas recentemente e ainda não foram habitadas, ou estão previstas para serem construídas em um determinado lote. Para casas que ainda não foram construídas, os compradores geralmente podem selecionar entre um número predefinido de layouts e escolher entre acabamentos e atualizações pré-selecionados que a construtora fornece.
Ao comprar uma casa nova para construção, você poderá financiar através da construtora que está vendendo a propriedade. Esta opção pode ter um processo de aprovação mais fácil do que um banco tradicional, mas condições não tão favoráveis. Se você está procurando uma taxa de juros competitiva e sem entrada de dinheiro, considere falar com seu banco local sobre os tipos de programas de empréstimo que eles oferecem. Os mesmos programas de empréstimo devem estar disponíveis para novas propriedades de construção oferecidas para qualquer outro tipo de casa.
Opções de empréstimo residencial sem entrada
Os compradores de casas podem querer não dar entrada em uma casa por vários motivos. Alguns não têm dinheiro economizado suficiente para pagar uma entrada além dos custos de fechamento, enquanto outros não querem investir todas as suas economias em algo que não verão retorno por muitos anos. Embora tenha se tornado mais difícil nos últimos anos comprar uma casa sem nenhum dinheiro inicial, algumas opções estão disponíveis.
Processo da venda atual da casa
Se você já é proprietário e possui patrimônio líquido em sua propriedade, pode usar esse patrimônio como entrada em uma nova casa. Sua casa atual não precisa ter sido vendida para ser pré-aprovada ao solicitar uma hipoteca, mas o credor pode exigir que sua renda sustente ambas as hipotecas. Observe que você não poderá fechar sua nova casa até que o produto da venda de sua casa atual esteja disponível.
Se você não tiver certeza se conseguirá vender sua casa por mais do que deve, entre em contato com um corretor de imóveis local e peça-lhe que faça vendas de casas comparáveis em sua área para ver qual o preço de sua casa deve ser capaz de buscar. Lembre-se de incluir cerca de seis por cento do preço de venda nas taxas do corretor de imóveis e seis por cento nas taxas de fechamento em seus resultados financeiros, para que você tenha uma ideia realista de quanto poderá realmente contribuir para a construção de sua nova casa.
Empréstimos para cooperativas de crédito
Ter um relacionamento com uma cooperativa de crédito traz muitos benefícios, incluindo melhores condições de financiamento do que você conseguiria em um banco tradicional. Algumas cooperativas de crédito, como a Navy Federal Credit Union para famílias de militares ou a NASA Federal Credit Union para astronautas e suas famílias, podem oferecer financiamento de 100 por cento e benefícios adicionais, como nenhum seguro hipotecário privado (PMI) ou valores de empréstimo residencial mais elevados do que um tradicional. o banco permitirá.
Para descobrir se um programa semelhante pode estar disponível para você, comece entrando em contato com as cooperativas de crédito locais e discutindo se elas oferecem programas de hipoteca com entrada zero para os membros. Se você encontrar um e for elegível para adesão, esta pode ser a solução ideal.
Empréstimos hipotecários para médicos
Novos médicos cheios de dívidas de empréstimos estudantis não devem ter medo de serem aprovados para uma hipoteca. Residentes médicos, bolsistas e médicos assistentes podem comprar uma nova propriedade com zero dinheiro de entrada, utilizando um empréstimo médico de vários credores.
As qualificações e benefícios variam dependendo do credor, mas algumas vantagens podem incluir a ausência de PMI, a capacidade de usar um contrato de trabalho como verificação de renda e grandes quantias de empréstimo - em alguns casos, até US$ 750.000.
Empréstimos para veteranos
Empréstimos VA são empréstimos hipotecários disponíveis para veteranos, seus cônjuges e dependentes de um militar na ativa. Os veteranos podem comprar uma propriedade de até US$ 417.000 sem entrada e sem pagar o PMI.
As qualificações incluem:
- Certificado de elegibilidade preenchido
- Pontuação de crédito mínima de 620
- Capacidade de arcar com o pagamento mensal
Visite o site do VA para obter mais informações sobre esta opção de empréstimo.
Empréstimos USDA
Os credores aprovados podem oferecer financiamento de até 100% com empréstimos do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), que são empréstimos para quem compra casas em áreas rurais. Estes empréstimos podem ser aplicados a novas habitações, bem como a outros tipos de habitações.
As qualificações incluem:
- Morando em uma área rural designada
- Ser cidadão dos EUA, estrangeiro qualificado ou cidadão não cidadão
- Atingir a taxa de renda moderada a baixa conforme designada em seu estado de origem
- Ter capacidade jurídica e financeira para pagar o empréstimo
- Morar na casa como sua residência principal
Para obter mais informações sobre este programa de empréstimo, visite o site do USDA.
Empréstimos nas costas
Embora a maioria dos credores não ofereça financiamento de 100%, alguns podem oferecer dois empréstimos para uma propriedade para mutuários com alta pontuação de crédito. Uma hipoteca nas costas, também chamada de empréstimo 80/20, significa que um comprador pode financiar 80% do preço de compra como a primeira hipoteca, com os outros 20% financiados por meio de um segundo empréstimo.
Um benefício de contrair vários empréstimos é que você pode evitar o PMI, já que tecnicamente não está emprestando mais de 80% do preço de compra de qualquer empréstimo. No entanto, esses tipos de empréstimos apresentam mais riscos porque, mesmo que você deixe de pagar apenas o segundo pequeno empréstimo, o banco poderá executar a hipoteca da propriedade. O segundo ou terceiro empréstimo também acarreta uma taxa de juros mais alta do que a primeira hipoteca, aumentando o pagamento geral.
Empréstimos para terrenos e construção
Se você deseja construir uma casa em um terreno e gostaria de contribuir com a planta e tomar todas as decisões desde o início, provavelmente precisará de um empréstimo para terreno e um empréstimo para construção. Há uma chance maior de inadimplência nesses empréstimos, então eles geralmente acarretam taxas de juros mais altas e um pagamento inicial mais alto do que um novo empréstimo para construção. Esta provavelmente não é a opção a ser escolhida se você não deseja investir uma quantia significativa de dinheiro.
Pese os riscos
Quando você opta por não investir nenhum dinheiro na construção de sua nova casa, isso significa que o pagamento mensal da hipoteca será maior e isso sempre acarreta mais riscos. A perda de emprego e a queda do mercado interno podem contribuir rapidamente para uma situação em que você pode não conseguir pagar o pagamento da sua casa ou acabar devendo mais do que o valor da sua casa.
Se você não conseguir pagar a entrada mínima exigida de 3,5% para hipotecas FHA ou o mínimo de três por cento para empréstimos convencionais, considere esperar para investir em uma casa até obter mais estabilidade com suas finanças. Um empréstimo à habitação é a maior despesa que terá, e é melhor esperar pela compra do que acabar numa situação que não pode pagar.
Faça uma escolha financeira saudável
Comprar uma nova casa para construção sem nenhum dinheiro inicial pode ser uma tarefa difícil, mas com o banco certo e o programa certo, você poderá evitar gastar milhares de dólares adiantados para comprar a propriedade. Se você tiver um consultor financeiro, converse com ele sobre se uma hipoteca zero é a escolha certa para sua família. Como acontece com qualquer grande compra financeira, considere os prós e os contras e tome uma decisão adequada às finanças da sua família.
